Jednostavno je nemoguće zamisliti modernu ekonomiju, društvo bez zajmova. Sustav zaduživanja omogućuje vam brzo rješavanje pitanja novca običnih ljudi. Stoga je potražnja za ovom vrstom bankarskih usluga vrlo visoka, a ponuda ne zaostaje za njom. Zbog velike popularnosti kreditiranja, banke moraju pouzdano adresirati otplatu izdanog novca.
Važno je napomenuti da će se ovdje razmatrati odnosi između banaka i pojedinih zajmoprimaca. O aktivnostima mikrofinancijskih organizacija, zalagaonica i zahtjeva za zajmoprimce - pravne osobe opisat će se u drugim člancima.
Osigurani krediti
Zajam s kolateralom - klasična shema posuđivanja novca. Osiguranje kredita je način na koji se jamči povrat zajmova i kamata.
U suvremenim stvarnostima postoji nekoliko vrsta:
- Zalog za pokretnu imovinu.
- hipoteka na nekretninama
- Ispovijed.
- Osiguranje.
- Prijenos prava na potraživanje (ustupanje)
Zalog za pokretnu imovinu
Koju imovinu dužnik može ponuditi banci kao kolateral? Ona koja zadovoljava nekoliko zahtjeva.
- Mora biti likvidna imovina.
- Ova se imovina mora čuvati u banci vjerovniku, ili ...
- Ova imovina može biti u vlasništvu zajmoprimca, ali prijenos i prodaja istih drugim osobama treba isključiti ili bitno ometati.
- Pravo na svu založenu imovinu mora biti utvrđenonekretnine.
Unutar tih parametara spada nekoliko kategorija vrijednosti:
- Novac u nacionalnoj ili stranoj valuti.
- Šipke od plemenitih metala.
- Vrijednosni papiri (plavi žetoni).
- Automobili su novi ili s određenom upotrebom /kilometražom.
- Ostali strojevi (motocikli, autobusi, poljoprivredni strojevi, strojevi, kamioni, specijalne strojeve).
- jahte, zrakoplovi i drugi luksuzni uređaji.
Danas je najčešća vrsta zaloga ove vrstezaloga automobila .
Nisu sve banke kreditne usluge osigurane osobnim automobilom, ili uvjeti pružanja usluge nisu vrlo atraktivni. O tome zašto se to događa, mi ćemo biti naprijed, ali ovdje vrijedi govoriti o načelima vrednovanja hipotekarne imovine.
Prilikom vrednovanja vozila koje je založeno kao kolateral, banka neće postupati po svojoj sadašnjoj vrijednosti, već iz cijene koja se može dobiti u vrijeme završetka ugovora o kreditu. Štoviše, ova buduća cijena trebala bi pokriti iznos kredita, iznos kamate i iznos operativnih troškova prodaje vozila pod hipotekom. Osim toga, buduća vrijednost trebala bi osigurati visoku likvidnost automobila. Kao rezultat toga, dužnik ne može ponuditi iznos koji je očekivao.
Sasvim je drugo pitanje kreditiranja za kupnju novog automobila. Ovdje zajmoprimac dobiva potreban iznos, ali taj se novac može koristiti samo za namjeravanu svrhu - kupnju određenog automobila. načelosigurnost će biti takva - sklapanje ugovora i pohranjivanje TCP-a u banci koja daje zajam. U pravilu, kamata za takav kredit je ispod tržišne, ali to je više nego pokriveno troškovima osiguranja novog automobila. Morat ćete u potpunosti osigurati automobil, ovi uvjeti moraju biti registrirani u ugovoru.
Hipoteka za nekretnine (hipoteka)
Koncept hipoteke postao je toliko čvrsto utemeljen u životu da se čini da svako dijete može ponoviti - hipoteka jekredit za nekretnine osiguran upravo tim nekretninama . U redu, ovdje je sve jasno, ali postoji jedno veliko pitanje - zašto banke temeljito, pažljivo provjeravaju kreditnu sposobnost dužnika? Čini se da je ovdje stan, ako se osoba nije nosila - možete ga staviti na prodaju, pokupiti dio novca za otplatu zajma i vratiti klijentu saldo, a to je ono što su brodovi išli na more. Ali ne, nije sve tako jednostavno, a stvar nije ni u osobitostima zakonodavstva.
Činjenica je da je svaka banka iznimno nesklon provedbi kolaterala. Banka je kreditna institucija, a ne trgovac. I za njega je uvijek isplativije raditi s novcem, a ne s imovinom. Dakle, takva pozornost na identitet dužnika, njegova kreditna sposobnost. Donedavno je banka ponudila klijentima opcije za otplatu duga, od refinanciranja kredita do skupljača skupova.
Nesumnjivo, kada sve mogućnosti budu iscrpljene, banka će ići u krajnji pokušaj - prodati imovinu pod hipotekom.
jamstvo, osiguranje i ustupanje prava na potraživanje
Tri navedenakolateralni krediti su različiti u obliku izvršenja, ali ih ujedinjuje jedna stvar - ako je klijent nesolventan, banka prima „živi“ novac za otplatu duga. A to je, kao što je već spomenuto, najpovoljniji razvoj događaja za banku u ovoj situaciji.
Evo kratkog opisa ovih uvjeta:
- Jamacje uključivanje sudužnika u ugovor o zajmu koji će platiti privremeno ili trajno dopušteno kašnjenje.
- Osiguranje- osiguravajuće društvo će pokriti iznos duga klijenta, ako dođe do osiguranog slučaja, može biti invaliditet, smrt zajmoprimca i drugi događaji.
- Prijenos prava na potraživanje (cesija)- ugovor o zajmu uključuje stavke koje banci omogućuju prodaju duga klijenta trećim stranama, a one već naplaćuju dug.
Sumirajući poglavlje o vrstama kolaterala, vrijedno je napomenuti da banke rijetko koriste samo jednu od prikazanih vrsta. Na primjer, prilikom izdavanja hipoteke, zajmoprimcu će se ponuditi obvezno osiguranje, donijeti jamca i unijeti zadatak u ugovor. Što je rok kredita duži i što je veći iznos, to će biti više opcija osiguranja.
Neosigurani krediti
Dakle, što je s neosiguranim zajmovima? Bilo koji bankar će reći da unsecured krediti ne postoje u prirodi. Doista, teško je zamisliti da će osoba koja je došla u banku moći dobiti zajam bez pružanja barem nekih jamstava povrata. Izraz "neosiguran" nosimarketing, komercijalni i namijenjeni privlačenju potencijalnih zajmoprimaca.
Za dužnika, ovi uvjeti će značiti da on neće morati provoditisložene manipulacije s obećanom imovinom , neće morati trošiti dodatna sredstva za kupnju osiguranja, nema potrebe tražiti jamce među rođacima i prijateljima.
Kako se rješava pitanje otplate kredita i kamata?
Prvo morate napraviti "portret" takvog dužnika. To je klijent banke vjerovnika s određenom poviješću odnosa, uključujući pozitivnu kreditnu povijest. Ova osoba ima stalni posao ili održivo poslovanje. Banka je sigurna u klijentovu solventnost i može mu ponuditi takav zajam (tako, zarađujući kamatu - svoju dobit).
Načelo otplate kredita zaključeno je u činjenici da zajmoprimac razumije da će mu se kvaliteta života znatno pogoršati ako se dug ne otplati.
Zakonski, to će se izvršiti u prilično dugom ugovoru o kreditu, kojem će dužnik morati dostaviti potvrde o dohotku, zapošljavanju itd. Sporazum će vjerojatno uključivati uvjete za prijenos prava, kao i osigurati veću kamatu u slučaju zakašnjelih plaćanja.
Neosigurani krediti privlačni su i bankama i zajmoprimcima . Naknade za zajmoprimca su jasne, one su već spomenute. Za banke je to dobro jer se povećava broj zajmoprimaca, nema poslova s zalogom, radi se s pouzdanim klijentima.
VećinaDobar primjer nezaštićenog zajma jetransakcija kreditnim karticama . U vrijeme plaćanja za robu, banka kreditira vlasnika kartice, dok zajmoprimac ne daje kolaterale, ne kupuje osiguranje, ne daje jamca i jednostavno ne pomisli da mu je banka upravo izdala zajam.
Postoje i klasične opcije za odobravanje zajmova bez kolaterala - s sklapanjem ugovora za određeni iznos, s podizanjem gotovine putem blagajne ili s kreditiranjem debitne kartice.
Sličnosti i razlike
Sumirajući, moguće je provesti usporednu analizu ove dvije vrste kredita.
Koje su sličnosti
Kao što je ranije rečeno - neosigurani krediti mogu se nazvati tako uvjetno.
To je ono što ih ujedinjuje s osiguranim zajmovima:- Zajmoprimac, u oba slučaja, mora pružiti detaljne informacije o sebi, svom poslu ili poslu, o svojim prihodima i troškovima, o sastavu obitelji, o prihodima voljenih.
- Bit će potrebno dostaviti dokumente ili njihove kopije, uključujući one koje su certificirane za potvrdu njihove kreditne sposobnosti.
- I tamo i tamo će postojati mehanizam za prijenos zahtjeva trećim stranama.
Koje su razlike
Razlike između ove dvije vrste kreditiranja veće su od sličnosti. Ovdje su glavne:
- Zapravo,dostupnost kolaterala- zalog, osiguranje, jamstvo.
- Skup mjera koje će morati provesti i banka i zajmoprimac za obradu kolaterala.
- Iznos kredita-s unsecured zajam, to je obično manje.
- Rok za izdavanje zajma- s neosiguranim zajmom, obično je kraći.
- Sigurnost može utjecati nakamatnu stopu , pri čemu bi osigurani zajam mogao biti niži (na primjer, hipotekarno kreditiranje).
- Uključenost u proces kreditiranja trećih strana i organizacijaosiguranim zajmom. To mogu biti suvlasnici založene imovine, osiguravajućih društava, jamaca.
Općenito, nemoguće je nedvosmisleno reći koja je shema kreditiranja bolja ili lošija za zajmoprimce i banke. Umjesto toga, svaka vrsta rješava vlastite probleme i pristupa različitim situacijama. No, morate razumjeti da je odluka o prirodi izdanog kredita uvijek će se banke.
U zaključku, mora se reći da na sigurnosnu situaciju utječe i sveukupna situacija u zemlji. U slučaju krize, udio osiguranih kredita će rasti. Uz stabilnost i rast ekonomije, praktičnost i brzina izdavanja kredita bit će od veće važnosti, što znači da će se smanjiti uloga kolaterala.
