Banke sve više nude refinanciranje kredita. Financijski savjetnici govore o restrukturiranju. Obje usluge pomažu smanjiti teret duga i zadržati pozitivnu kreditnu povijest. Ali njihovi mehanizmi su različiti.
Restrukturiranje kredita
Restrukturiranjemijenja uvjete već postojećeg ugovora o zajmukako bi se smanjila veličina mjesečne uplate zajmoprimca. U većini slučajeva banke se nerado restrukturiraju, ali želja za povratom novca i zaradom više nego u budućim parnicama.
Restrukturiranje je moguće u sljedećim slučajevima gubitka solventnosti:
- Otpuštanje s posla.
- Dugotrajna invalidnost, stjecanje invaliditeta dužnika ili člana obitelji.
- Službeno smanjenje plaća.
- Rođenje djeteta.
- Oštra promjena tečaja.
- Drugi razlozi za pogoršanje financijskog stanja dužnika.
Svaki od razloga mora biti dokumentiran. Važno je razumjeti da restrukturiranje nije obvezno za banku i, ovisno o internoj politici organizacije, kreditna institucija može odbiti. U slučaju pozitivne odluke o ugovoru sklapa se dodatni ugovor u kojem se revidiraju pojedine klauzule, ali se zadržavaju svi uvjeti pod kojima je kredit odobren, a jednostrano odbijanje obveza nije dopušteno.
Za restrukturiranje može se primijeniti sljedeće.metode:
- Produljenje roka posudbe.
- Smanjenje kamatnih stopa.
- Promjena valute zajma.
- pružanje kreditnih odmora.
- Državna potpora.
Produljenje roka zajma smanjuje mjesečnu uplatu, dok će iznos preplaćenog iznosa biti veći. To je najčešći način restrukturiranja kredita.
Banke vrlo rijetko idu na vrlo niske kamatne stope na zajmove, jer se to odražava u dobiti organizacije. Međutim, to se događa ako je financijska situacija zajmoprimca toliko loša da niža stopa jamči barem određenu naknadu. Druga mogućnost je moguća ako banka ima programe za refinanciranje kredita, a organizacija je spremna na ustupke samo kako bi zadržala pozitivnog klijenta.
Ako se zajam uzima u stranoj valuti, oštri skokovi stope mogu ga učiniti neprofitabilnima, unatoč nižoj kamatnoj stopi u odnosu na rublje. Na primjer, sličan je slučaj bio u 2014., kada je tečaj dolara porastao gotovo 2 puta. Tada su mnogi krediti restrukturirani u valutu Ruske Federacije.
Kreditni praznici su razdoblje oslobađanja od plaćanja plaćanja na vrijeme. Oni mogu, kao potpuno slobodni za nekoliko mjeseci, i obvezuju se da će platiti samo kamatu bez iznosa glavnice duga. Češće se primjenjuje potonje. Za to razdoblje se ne naplaćuju kazne i kazne.
U nekim slučajevima, za nezaštićene segmente stanovništva, državna potpora je moguća u restrukturiranju zajma, tj. dio duga se otplaćujeiz državnog proračuna. Primjerice, takav je program pokrenut 2016. kako bi se stimulirala potražnja za hipotekarnim kreditima.
Ti programi imaju stroge uvjete, a ne mogu svi dobiti odobrenje. O aktualnim državnim programima možete saznati izravno u bankama ili agenciji za stambeno kreditiranje.
Refinanciranje zajma
Refinanciranje je primitak zajmapod povoljnijim uvjetimaza zatvaranje postojećih obveza. Ovo je novi ugovor, često u drugoj banci. Zajam je namijenjen, ne izdaje se dužniku, već se plaća izravno zajmodavcu prijenosom na tekući račun.
Refinanciranje se pribjegava:
- Objediniti nekoliko skupljih kredita.
- Poboljšati uvjete kreditiranja.
- Neuspjeh restrukturiranja.
Ako zajmoprimac ima nekoliko zajmova koji preuzimaju većinu prihoda ( 60-100% ), onda se mogu zatvoriti uzimanjem jednog kredita, ali na dulje razdoblje. Često su kamatne stope niže. Time se smanjuje porezno opterećenje.
Stope refinanciranja vrlo su primamljive. To se radi posebno kako bi se privukli dobri kupci. U ovom slučaju, dužnik može značajno uštedjeti na razlici u postotku. Na primjer, ako je hipoteka prethodno uzeta na 15%, onda, zahvaljujući smanjenju kamatne stope Centralne banke Ruske Federacije, sada možete lako refinancirati na 10-12% godišnje.
U slučaju odbijanja restrukturiranja, zajam se može refinancirati u. \ Tdruge banke pod povoljnijim uvjetima. Važno je napomenuti da pogoršanje financijske situacije dužnika može biti razlog odbijanja.
Za refinanciranje zajma potrebno je ispuniti sve zahtjeve banke, koji mogu varirati. Na primjer, potrebno je izvršiti najmanje 6 uplata, a do kraja mandataostaje najmanje 3-6 mjeseci . Ako je kredit prethodno restrukturiran, onda on ne potpada pod refinanciranje.
Ova usluga nije besplatna. Za kredit će trebati:
- Plati naknadu za kredit.
- Osigurati osiguranje.
- platiti usluge javnog bilježnika za ovjeru kopija dokumenata.
- Procijeniti kolateral.
Ako se troškovi korisno preklapaju s uštedama na kamatnim razlikama, ili se iznos plaćanja značajno smanjuje, onda je refinanciranje opravdano. Važno je razumjeti da niži postotak i atraktivni uvjeti nisu uvijek profitabilniji. Ako ste zadovoljni zahtjevima za refinanciranje, potrebno je kontaktirati banku s izjavom, priložiti kopiju ugovora o zajmu, potvrdu kreditne institucije o izvršenim isplatama i suglasnosti zajmodavca za refinanciranje.
Što je zajedničko između usluga?
Obje usluge osmišljene su tako dasmanje dužnički dug dužnika . Iako banke ponekad gube profit, to je profitabilnije od pribjegavanja sudovima i sakupljačima. Kreditne organizacije same su zainteresirane za mirno rješenje situacije.
Korisnik Zajmoprimca ima koristi od poboljšanja financijske situacije i održavanjapozitivna kreditna povijest. Ako se kredit refinancira pod povoljnijim uvjetima, možete ga i uštedjeti. U drugim slučajevima, preporuča se slanje besplatnog novca za otplatu kredita kako bi se smanjila ukupna preplaćena sredstva. Ni restrukturiranje ni refinanciranje nemaju moratorij na prijevremenu otplatu.
U čemu je razlika?
Ako se restrukturiranjem promijene uvjeti prema postojećem ugovoru, onda je refinanciranje zaključivanje novog. To može kombinirati nekoliko kredita od različitih banaka odjednom. U slučaju restrukturiranja, sklapa se dodatni ugovor za svaki pojedini ugovor.
Restrukturiranje se češće koristi kada se pogorša financijska situacija dužnika, a refinanciranje se koristi za poboljšanje kreditnih uvjeta. U svakom slučaju, prije podnošenja zahtjeva za uslugu, važno je izračunati moguće koristi za svaki scenarij.
